Event created by oliy78933
Nói một cách đơn giản, thế chấp (mortgage) là khoản vay bạn dùng để trả cho một tài sản có giá rất cao, thường là bất động sản. Vì với chi phí mua cao, hầu hết mọi người đều cần nguồn tài chính lớn và dài hạn. Cùng tìm hiểu rõ hơn về mortgage là gì nhé.
1. Thế chấp mortgage là gì?
Đầu tiên chúng ta cùng tìm hiểu mortgage là gì.
Mortgage hay thế chấp là các khoản cho vay tài sản giá trị lớn đi kèm với một lịch trình hoàn trả cụ thể, với tài sản được mua đóng vai trò là tài sản thế chấp. Các tài sản thế chấp thường thấy là bất động sản.
Thông thường, người vay phải trả trước từ 3% đến 20% tổng giá mua tài sản. Phần còn lại được tính dưới dạng một khoản vay với lãi suất cố định hoặc thay đổi, tùy thuộc vào hình thức thế chấp.
Tìm hiểu mortgage là gì?
2. Các loại thế chấp thường gặp
Khi bạn mua một tài sản lớn, việc hiểu rõ các hình thức thế chấp phổ biến và cách thức hoạt động của chúng là rất quan trọng. Ví dụ: các khoản thế chấp lãi suất cố định và lãi suất thay đổi ban đầu có thể được quảng cáo đến bạn với các số liệu tương tự, nhưng môi trường lãi suất tăng có thể làm tăng các khoản thanh toán hàng tháng nếu bạn chọn một khoản thế chấp thay đổi.
2.1. Mortgage lãi suất cố định
Các khoản thế chấp cung cấp một mức lãi suất cố định thường có thời hạn hoàn trả là 15, 20 hoặc 30 năm. Các khoản thế chấp theo lãi suất cố định cung cấp sự đảm bảo cho người vay về tỷ lệ lãi phải trả trong suốt thời gian của khoản vay, có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ không tăng, ngay cả khi lãi suất thị trường tăng trong thời gian bản trả nợ.
2.2. Mortgage lãi suất có thể điều chỉnh
Các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh là khoản thế chấp mà lãi suất có thể thay đổi trong thời gian bạn hoàn trả khoản vay. Có nghĩa là bất kỳ sự gia tăng nào của lãi suất thị trường cũng sẽ làm tăng các khoản thanh toán hàng tháng của người vay, khiến ngân sách chi trả chi phí trở nên khó khăn hơn. Tuy nhiên, kiểu thế chấp này vẫn phổ biến vì các ngân hàng có xu hướng cung cấp lãi suất thấp hơn hình thức này so với thế chấp lãi suất cố định.
Mortgage lãi suất có thể điều chỉnh phổ biến nhất là 5/1, nghĩa là tỷ lệ lãi được giữ cố định trong năm năm đầu tiên và sau đó có thể thay đổi mỗi năm sau.
3. Điều gì quyết định tỷ lệ thế chấp của bạn?
Điều khoản và điều kiện của các khoản thế chấp được tiêu chuẩn hóa rõ ràng, các bên cho vay sẽ điều chỉnh tỷ lệ thế chấp mà họ đưa ra cho bạn dựa trên một số yếu tố:
Số tiền trả ban đầu: Bạn càng trả nhiều vào thời điểm bắt đầu thế chấp, tỷ lệ thế chấp của bạn sẽ càng thấp. Điều này được hiểu là vì người cho vay coi các khoản thế chấp sẽ ít rủi ro hơn nếu khoản trả trước của người đi vay lớn hơn.
Tỷ lệ thế chấp của bạn ảnh hưởng bởi yếu tố gì?
Điểm tín dụng: Điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng đến lãi suất thế chấp mà người cho vay sẵn sàng cung cấp. Mức chênh lệch có thể dao động từ 3,63% đến cao nhất là 5,22% đối với khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm. Vì vậy, bạn nên theo dõi chặt chẽ điểm tín dụng của mình, cho dù bạn có đang muốn vay một khoản thế chấp trong tương lai gần hay không.
Lãi suất thị trường: Cuối cùng, những người cho vay như ngân hàng, công ty tài chính,... đều theo dõi chặt chẽ tình trạng hiện tại của thị trường chung để đưa ra mức lãi suất cho bạn.
4. Kết
Nói chung, các khoản thanh toán mortgage thường được chia thành việc trả lãi và giảm số dư nợ gốc. Ví dụ, một khoản thế chấp tiêu chuẩn có thời hạn 30 năm sẽ được chia thành 360 khoản thanh toán bằng nhau, mỗi khoản bao gồm các khoản tiền lãi và trả gốc khác nhau (lãi cố định hoặc có thể điều chỉnh). Cũng có một số khoản thế chấp cho phép thanh toán chỉ có lãi suất. Tỷ lệ thế chấp của một người ảnh hưởng bởi số tiền bạn có thể trả ban đầu, điểm tín dụng của bạn và lãi suất trên thị trường.